그동안 <김하운과 함께 보는 인천경제>는 실물부문과 노동부문을 다루어 온데  이어 지난 호부터 금융부문을 살펴보고 있다. 지난 호에서는 금융부문을 개관하는 차원에서 지역금융의 주요 특성을 열거하였다. 이번 호에서는 가장 중요한 경제주체의 하나인 가계의 금융사정을 주요 특성위주로 살펴보고자 한다. 

인천의 가계금융


1. 높은 가계자금 대출비중

인천에서 영업을 하고 있는 ‘예금은행’과 ‘비은행금융기관’ 등을 모두 더한 ‘예금취급기관’의 가장 큰 특성 중의 하나는 높은 가계자금 대출비중을 보이고 있다는 점이다. 경기지역을 제외하면 인천은 총대출금 중 가계자금 대출의 비중이 전국에서 가장 높은 지역이다.

우리나라 전체 금융기관의 총대출금 중 가계자금 대출의 비중은 대체로 45% 수준이다. 전국적인 가계부채 증가의 우려에도 불구하고 가계자금 대출비중은 아직도 완만한 증가세를 보이고 있다. 인천의 경우 가계자금 비중은 전국에 비해 늘 5~10%p정도 높은 수준을 보이고 있다. 다행인 것은 감독당국의 가계자금 대출억제대책에 힘입어 최근 들어서는 가계자금 대출비중이 첨차 감소세를 보이고 있다는 점이다. 






이와 같이 인천지역 금융기관의 가계자금 대출비중이 높은 이유는 지역친화적 금융기관이 대종을 차지하는 비은행금융기관에 의한 것이기 보다는 전국을 영업대상으로 하는 금융기관으로서 인천에 진출한 예금은행이 인천에서는 집중적으로 가계자금 대출을 취급한 때문이다.  

이에 따라 인천의 가계자금 대출 중 예금은행이 차지하는 비중이 총대출금의 75%를 상회하고 있다. 최근 들어 가계자금 대출증가세가 주춤해지면서 예금은행의 비중 역시 하락세를 보이고 있다.있다는 점이다. 
  
인천 금융기관의 가계자금 대출비중이 높은 것은 예금은행이 가계자금 대출에 치중하면서도 특히, 주택담보대출에 크게 의존하고 있음에 기인한다. 

우리나라 전체 금융기관의 가계대출 중 주택담보대출의 비중이 대체로 61%수준인데 비해 인천은 최근 들어 비중이 감소세를 보이고 있지만 전국보다 10%p이상 높은 70%대의 비중을 보이고 있다. 이중 예금은행은 전국이 48~49% 수준인데 비해 인천의 경우 61~63% 수준으로 더욱더 큰 격차로 주택담보대출에 치중하여 가계자금 대출을 취급하고 있다. 반면 비은행 금융기관의 가계자금대출 중 주택담보대출 비중은 오히려 전국수준을 밑돌면서 더욱 큰 폭의 하락세를 보이고 있다. 3. 열악한 자산부채구조 

각 지역별로 가계금융의 수준을 보여주는 주요 통계자료로는 위에서 본 통화금융통계에 더하여 2012년이후 통계청과 한국은행 및 금융감독원이 공동작업을 통해 발표하고 있는 가계금융·복지 통계자료이다. 이 자료는 특히 지역별 가구당 총자산, 부채, 순자산과 함께 소득수준을 공표하고 있어 지역민의 가계금융수준을 비교적 소상하게 비교할 수 있도록 해준다.

이에 의하면 우선, 2015년 3월말 현재 인천의 가구당 총자산은 2억 7,330만원이다. 총자산이란 부동산 등의 실물자산과 금융자산을 합산한 금액이다. 전세보증금은 금융자산에 포함되어 있다. 전국 평균 3억 4,246만원의 79.8%이다. 서울의 4억 8,354만원에는 절반 정도(56.5%)에 불과하다. 16개 광역시도중 10위, 7개 광역시 중에서는 광주와 함께 꼴찌 수준이며, 9개 지방에 끼워 넣어도 중간에도 못 미치는 수준이다. 

가구당 총자산이 전국 최하위권인데 비하여 가구당 부채는 6,250만원으로 16개 광역시도중 3위로 서울, 경기 다음의 높은 순위를 차지하고 있다. 가구당 금융부채가 4,923만원으로 서울과 경기를 제외하면 가장 높은데 기인한다. 

이에 따라 총자산에서 부채를 뺀 순자산의 경우, 인천은 가구당 2억 1,080만원으로 전국 평균 2억 8,065만원의 75.1%, 서울 3억 8,988만원의 54.1%로 16개 시도중 14위이다. 인천보다 순자산규모가 작은 곳은 7대 광역시와 9개 도를 통틀어 전라남·북도 밖에 없다. 
4. 낮은 재무구조 개선여력

열악한 자산부채구조의 개선을 위해서는 무엇보다도 장기적인 소득증가가 뒷받침되어야 한다. 그러나 최근 개선의 기미를 보이고 있는 가구당 소득에 기대를 걸자 해도 상황은 녹록치 않다. 

인천의 가구당 소득을 순위로 보자면 2011년 16개 시도중 7위를 차지하였으나 2012년 9위, 2013년 11위로 떨어지다 2014년에 들어서는 8위로 올랐다. 외견상 중간 수준으로 보이지만 가구당 평균 4,389만원은 전국 4,767만원의 92.1%, 서울 5,234만원의 83.9%수준에 불과하다.
문제는 앞으로가 더 걱정이라는 점이다. 기본적으로 인천 가계의 자산이 실물에 치중되어 있는데 반해 부채규모가 너무 크기 때문이다. 즉, 인천의 가구당 평균 금융부채비율(=금융부채/금융자산)이 72.7%로 전국 47.6%, 서울 39.2%, 경기 53.2%에 비해 높아도 너무 높기 때문이다. 

더구나 자유경제지역 개발에 따른 과거의 높은 부동산 개발투자 붐의 기저효과 여파와 앞으로의 인구구조 변화를 감안하면 향후 부동산 가격 지지가 어려워질 것으로 예상된다. 이에 더하여 장기적으로 대출금리가 상승하게 되면 자산의 감소에 더하여 부채의 증가가 겹치니 소비여력이 줄고 상환부담이  커지는 리스크를 우려하지 않을 수 없다. 게다가 평균이상의 소득증가도 크게 기대하기 어려우니 가계재무의 건전성 악화도 걱정이 아닐 수 없다.

아울러 가계의 건정성 여부 판단기준의 하나인 가구소득 대비 금융부채 비율이 2012년 103.6%에서 2015년에는 112.2%로, 지속적으로, 그것도 큰 폭으로 상승하고 있다. 이는 인천가구의 건전성이, 질적 수준이 나빠지고 있다는 뜻이다. 
5. 고려 가능한 대처방안이 없는 현실

사실 인천의 가계금융과 관련한 문제는 마땅한 대책도 찾기 어려운 것이 사실이다. 인천시는 채무 감축에 모든 힘과 정성을 쏟아 넣을 수밖에 없는 형편이다. 이 점을 감안하면 결국 대책은 중앙정부가 도와주어야 할 수 밖에 없는 한계를 보이고 있다. 

최근 중앙정부의 경제혁신 3개년 계획의 성과를 구체화하기 위한 ‘2016년 경제정책방향’중 ‘지역경제 발전방안’은 ‘규제프리존 도입’, 즉 풀어주는 것이 답이라는 것이다. 그러나 이 방안에도 수도권은 제외되고 있다. 그나마 경기도에 대해서는 동부권을 수도권 규제대상에서 제외할 계획이 별도로 추진되고 있다. 이에 비해 수도권에서 가장 못사는, 그래서 전국에서도 오히려 못사는 편인 인천에 대해서는 여전히 수도권의 규제대상일 뿐 중앙의 입장에서는 아무런 변화나 대책이 없다는 점이 실망스럽기도 하다. 
                                                                                                          <정리 =  이미루 기자>